HDHP против PPO: в чем разница?

Компания

Выбор лучшего плана медицинского обслуживания может оказаться непростым делом. У вас может появиться больше вопросов, чем ответов после просмотра ваших медицинских льгот при поступлении на новую работу или во время открытой регистрации.

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) и планы предпочтительной организации-поставщика (PPO) - это два распространенных варианта, которые работодатели предоставляют для медицинского страхования. Один из этих планов не всегда лучше другого. Когда дело доходит до выбора между планом HDHP и PPO, ответ на вопрос о лучшем плане зависит от человека. Он может даже меняться от года к году для человека в зависимости от его или ее обстоятельств.

Сравнение покрытия и стоимости HDHP и PPO может помочь вам сделать лучший выбор.

HDHP против PPO

План с высокой франшизой - это вид медицинского страхования с более высокими франшизами, но меньшими страховыми взносами. Вы будете платить меньше денег каждый месяц, но у вас будет больше личных расходов на медицинские расходы до начала действия страхового покрытия.

К предпочтительная организация-поставщик (PPO) это тип плана с более низкими франшизами, но более высокими ежемесячными страховыми взносами. Вы будете платить больше каждый месяц, но ваши личные расходы на медицинские услуги будут ниже, и вы сможете получить доступ к более широкому спектру услуг или поставщиков.

По словам Сьюзан Битон, бывшего вице-президента по услугам поставщиков, управлению медицинским обслуживанием и рискам в Blue Cross и Blue Shield of Nebraska, HDHP обычно приносят пользу более здоровым потребителям, которые не ожидают, что им потребуется много медицинского обслуживания в течение года, и преимущества включают более низкие ежемесячные страховые взносы. .

По словам Битон, PPO, особенно с низкой франшизой, может подойти тем, кто ожидает частых посещений врача и получения рецептов из-за чего-то вроде хронического заболевания.

Плюсы и минусы HDHP с HSA

HDHP полезен для тех, кто не ожидает больших медицинских расходов в течение года. Как правило, HDHP полезны для молодых людей, лиц без семей и тех, кто в целом здоров. Имейте в виду, что у вас может не быть доплаты за посещение врача по плану HDHP. пока вы не встретите свою высокую франшизу .

Обязательно спросите, предлагает ли ваш работодатель HDHP со счетом на медицинские сбережения (HSA), - советует Битон. Когда вы выбираете HDHP, вы также можете выбрать использование HSA с взносом работодателя. HSA иногда не предлагаются для планов PPO, спонсируемых работодателем, но, в качестве альтернативы, вы можете использовать гибкий счет расходов ( FSA ) с типами планов PPO.

An HSA - это сберегательный счет до уплаты налогов, который используется в качестве способа оплаты утвержденных медицинских расходов. Деньги на этом сберегательном счете пересчитываются из года в год; однако есть ежегодный максимальный вклад которые различаются между индивидуальными планами (3550 долларов США) и семейными планами (7 100 долларов США).

HSA особенно выгоден, потому что он использует доллары до налогообложения и дает не облагаемый налогом доход. HSA покрывают широкий спектр приемлемых расходов, включая медицинские услуги, офтальмологию, стоматологию и рецепты. Ваши средства HSA останутся с вами, даже если вы измените план или переедете на другую работу. Им также можно поделиться с семьей.

Использование HDHP с HSA становится все более популярным. все более популярный , особенно для молодых людей. Хотя HSA может показаться привлекательным преимуществом, эти сберегательные счета могут включать плату за ежемесячное обслуживание и использование вашей дебетовой карты HSA в аптеке или кабинете врача.

HSA также требует, чтобы вы следили за своими записями и представляли квитанции на утверждение квалифицированных медицинских расходов. Некоторые претензии могут не оплачиваться администратором HSA, если они не являются приемлемыми расходами. Проконсультируйтесь с администратором HSA, прежде чем делать сомнительные покупки в аптеке или другом месте.

Кроме того, если вы используете свой HSA для неквалифицированных расходов до 65 лет, вы столкнетесь с налогами и 20% штрафом в соответствии с изменениями в Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA). Некоторые люди думают о HSA как о резервном фонде, но с учетом этих соображений вы можете более тщательно подумать о том, как вы относитесь к HSA.

Плюсы и минусы ППО

PPO обычно лучше для тех, кто ожидает увеличения медицинских расходов в течение года. Эти планы обычно полезны для пожилых людей, членов семьи и людей с заболеваниями, требующими регулярного лечения.

По мере того, как вы стареете, сталкиваетесь с проблемами со здоровьем или поддерживаете семью, PPO может иметь больше смысла. У PPO более высокие ежемесячные страховые взносы, но они могут помочь вам сэкономить в долгосрочной перспективе, если вам часто требуются медицинские услуги. Инвестируя больше в медицинское страхование в течение года, вы можете покрыть больше своих медицинских расходов за счет страховки.

PPO также обладают дополнительными преимуществами гибкости. В плане PPO у вас есть свобода выбора врача или больницы по вашему выбору. Даже если они не входят в вашу сеть, ваша страховка часто все равно предлагает покрытие. С PPO вы можете обратиться к специалисту или пройти процедуру или тест без одобрения вашего лечащего врача. Если для вас важна гибкость в выборе медицинского обслуживания, план PPO может быть лучше, чем HDHP.

Какой план того стоит?

Теперь мы рассмотрим, как вы решите, какой план вам подходит: HDHP или PPO. Сначала рассмотрите следующие вопросы:

• Как часто вы ходите к врачу?
• У вас хроническое заболевание, требующее частого лечения?
• Как часто вам нужна неотложная помощь?
• У вас скоро запланированная операция?
• Вы ждете ребенка в этом году?
• Вы также поддерживаете медицинские расходы супруга или ребенка?
• Насколько важна гибкость в выборе предпочтительного врача?
• Насколько важна гибкость для посещения специалиста?

Если вы часто посещаете врача, страдаете хроническим заболеванием, часто обращаетесь за неотложной помощью, планируете операцию, ждете ребенка, поддерживаете медицинские расходы нескольких членов семьи или заботитесь о гибкости, PPO будет лучше, чем HDHP. Однако, если ни одно из этих соображений или некоторые из них не имеют для вас значения, вам, вероятно, лучше подойдет HDHP.

Примечание. Планы HDHP и PPO - не единственные варианты медицинского страхования. Существуют также организации по поддержанию здоровья (HMO), организации эксклюзивных поставщиков (EPO) и планы обслуживания (POS).

СВЯЗАННЫЕ С: ОПЗ vs. РРО

Затем убедитесь, что вы понимаете ключевые термины, связанные с каждым из этих планы медицинского страхования .

• Премиум : Сколько вы платите каждый месяц, чтобы иметь медицинскую страховку.
• Франшиза : Сколько вы должны ежегодно платить авансом за медицинское обслуживание. Как только вы достигнете своей франшизы, вступит в силу страхование здоровья.
• Лимит наличных средств : После того, как вы потратите эту сумму в течение года на медицинское обслуживание из собственного кармана (без учета страховых взносов), ваша страховка покроет 100% приемлемых расходов.
• HSA: Сберегательный счет до уплаты налогов, который можно использовать с HDHP. Взносы в планы HSA продлеваются ежегодно.
• Доплата : Фиксированная плата, которую вы платите за рецепты, медицинские осмотры и другие медицинские услуги.
• Совместное страхование : Процент расходов, которые вы оплачиваете по покрываемым медицинским расходам после выплаты вашей франшизы.

Калькулятор HDHP и PPO

Понимание приведенных выше терминов поможет вам сориентироваться в расчетах, сколько вы заплатите за медицинское страхование. Когда вы выбираете между ними, вы должны сначала оценить свои годовые медицинские расходы. У здорового человека может быть не так много предполагаемых расходов. Однако им следует учитывать возможность заражения гриппом или получения травмы.

После того, как вы оцените свои медицинские расходы, сложите ежемесячный страховой взнос каждого плана плюс соответствующие лимиты наличных средств. Предполагая, что вы используете лечение внутри сети, это число будет вашей абсолютной максимальной суммой ваших личных расходов за год.

Например, план PPO может взимать франшизу в размере 1250 долларов с ежемесячной премией в 600 долларов. После умножения ежемесячного страхового взноса за 12 месяцев (600 долларов на 12) и добавления франшизы на оплату наличных расходов получается в общей сложности 8450 долларов в год, не включая доплаты или совместное страхование. Тем не менее, максимальная сумма наличных средств для групповые планы в 2020 году - 8 150 долларов для частных лиц и 16 300 долларов для семей. Ваши личные расходы могут быть равными или меньше этого лимита.

HDHP может взимать франшизу в размере 3000 долларов США с ежемесячной премией в размере 400 долларов США. После умножения ежемесячного страхового взноса за 12 месяцев (400 долларов на 12) и добавления франшизы на оплату наличных расходов получается в общей сложности 7800 долларов в год. В 2020 году лимиты наличных средств для HDHP не могут превышать 6900 долларов для частных лиц или 13 800 долларов для семей. Следовательно, вы можете ожидать, что ваши наличные расходы будут равны или меньше лимита наличных средств.

Во втором примере вы ежемесячно платите на 200 долларов меньше страховых взносов и экономите 900 долларов на годовых расходах, не включая доплаты или совместное страхование.

«Если вы обнаружите, что наличные расходы на HDHP ниже, чем на вариант PPO, кажется, что разумным выбором будет выбрать HDHP», - говорит Битон. Однако, прежде чем сделать этот выбор, убедитесь, что ваш бюджет с этим справится. Сможете ли вы заплатить 250 долларов за визит в офис в день вашего визита или 800 долларов в приемном покое и так далее, пока ваша франшиза не будет удовлетворена? Если в вашем текущем бюджете нет места для покрытия более высоких затрат во время обслуживания, вам нужно дважды подумать, прежде чем выбирать план HDHP.

В долгосрочной перспективе может иметь смысл выбрать план PPO с более высоким ежемесячным страховым взносом, но с большим страховым покрытием. Это особенно верно для тех, чьи расчеты показывают, что HDHP будет стоить дороже из собственного кармана, или для тех, кто не желает делать ставку на отсутствие каких-либо неожиданных медицинских расходов в течение года.

Другие факторы, которые следует учитывать

Выбор плана медицинского страхования - это сугубо индивидуальное решение, требующее взвешивания многих факторов, в том числе:

• Ваше состояние здоровья
• Здоровье вашей семьи
• Предпочтения по гибкости для поставщиков медицинских услуг или специалистов
• Ваше финансовое положение
• Можете ли вы заплатить больше авансом с надбавками за большее покрытие
• Сколько средств HSA вы можете использовать
• Ограничение личных расходов по каждому полису

Если вам все еще нужна помощь в выборе плана, проконсультируйтесь с агентом по страхованию здоровья или с персоналом отдела кадров вашей компании. У вас есть возможность ежегодно корректировать свой план во время открытого набора или в случае изменения жизненного статуса. К квалифицируемым жизненным событиям относятся брак или развод, рождение ребенка и т. Д.

Экономьте с SingleCare

Независимо от вашей медицинской страховки, Купоны SingleCare доступны всем покупателям аптек. Даже если у вас нет медицинской страховки, вы можете использовать SingleCare для получения скидок на большинство рецептов.

SingleCare не является формой медицинского страхования и не может использоваться вместе с вашей медицинской страховкой. Любые наличные расходы на рецептурные препараты со скидкой по купону SingleCare не применяются к вашей франшизе.