Главная >> Компания >> В чем разница между HSA, FSA и HRA?

В чем разница между HSA, FSA и HRA?

Компания Ask SingleCare

Страхование не покрывает все. Вот тут-то и появляются планы сбережений HSA, FSA и HRA - они позволяют отложить деньги на расходы на здравоохранение, которые, как вы знаете, прибывают, которые не подпадают под ваши льготы.

Если вы работаете не по найму или покупаете страховку самостоятельно, вы имеете право только на HSA. Если вы получаете страховку через своего работодателя, у вас также может быть доступ к одному или всем из этих типов счетов. И вы, вероятно, задаетесь вопросом, как (и почему) вам следует предпочесть одно другому.

В алфавитном наборе сокращений планов сбережений заработной платы легко потерять счет. Что означает каждая аббревиатура В самом деле иметь в виду? Насколько они разные? Что то же самое? Если вы перепутаете правила, это может стоить вам денег. Используйте это руководство, чтобы отличить их друг от друга.

Что означает HSA?

Медицинский сберегательный счет (HSA) - это особый способ отложить деньги для покрытия ваших медицинских расходов до того, как вы оплатите свою страховую франшизу. Он доступен для всех, у кого есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).

То, что считается высокой франшизой, меняется каждый год. В 2019 г. , это 1350 долларов США или больше для физического лица и 2700 долларов США или больше для семьи. В 2020 году эти суммы вырастут до 1400 и 2800 долларов. «Важно знать, какие расходы должны быть оплачены из собственного кармана до того, как франшиза будет покрыта в рамках HDHP», - говорит Тим Черч, Pharm.D., Директор по контенту в Ваш финансовый фармацевт . Хотя страховые взносы, как правило, будут ниже, если кто-то не сможет покрыть тысячи долларов за неожиданную помощь, это может привести к долгам по медицинскому обслуживанию или вообще удержать многих от обращения за помощью.

Цель HSA - упростить оплату медицинских расходов (таких как неожиданные визиты к врачу или лечение хронического заболевания) до того, как ваша франшиза будет покрыта и ваша страховка начнет покрывать расходы. Счет немного пополняется с каждой зарплаты; работодатели также могут добавлять средства в рамках плана медицинского страхования. Я думаю, что любой, у кого диагностировано одно или несколько хронических состояний, вероятно, будет чаще обращаться за медицинской помощью и, следовательно, иметь больше возможностей использовать свой HSA для посещений, доплат по рецептам и / или дополнительных принадлежностей, которые могут не покрываться их страховкой, говорит Джеффри Братберг, Pharm.D ., клинический профессор фармацевтического колледжа Университета Род-Айленда.

Преимущества:

Любые сэкономленные деньги идут до налогообложения. Это означает, что это снижает ваш валовой доход и сумму налога, который вы платите.
Проценты на деньги на вашем счете не облагаются налогом.
У вас есть аккаунт. Таким образом, если вы меняете работодателя, вы сохраняете свои деньги, и в конце года у них нет истечения срока действия средств. Если вы не потратите все сэкономленные деньги, баланс переносится. Вы можете снимать со счета неквалифицированные расходы, но вы будете платить налоговый штраф до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет.

Кроме того, для тех, у кого есть хороший денежный поток или другие сбережения для покрытия медицинских расходов по плану медицинского страхования с высоким вычетом (HDHP), можно рассматривать HSA как пенсионный счет с льготным налогообложением с вложенными деньгами, объясняет доктор Черч. Благодаря тройным налоговым льготам, взносы до максимальных пределов снизят скорректированный валовой доход (AGI), вырастут без налогов, а распределения могут быть освобождены от налогов на квалифицированные медицинские расходы или независимо от использования после 65 лет.

Вы получаете дебетовую карту или чеки, которые снимаются с вашего баланса HSA на соответствующие критериям расходы, такие как слуховые аппараты или плата за лабораторные исследования за сдачу крови. «Я рекомендую людям использовать их для оплаты доплаты за рецептурные лекарства, безрецептурных лекарств, солнцезащитного крема, доплаты за посещение и даже для медицинских услуг фармацевта, если они покрываются их HSA», - говорит доктор Братберг. Чтобы сэкономить еще больше денег, используйте свою карту SingleCare в аптеке, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

В 2019 году вы можете внести до 3500 долларов на человека или 7000 долларов на семью. В 2020 году максимальные суммы вырастут до 3550 и 7100 долларов соответственно.

Что означает FSA?

Гибкий сберегательный счет (FSA) - иногда называемый гибким соглашением о расходах - это способ отложить доллары до уплаты налогов на медицинские расходы, если у вас есть страховка через вашего работодателя. Работодателей может внести свой вклад в ваш FSA, но это не обязательно.

Вы можете сэкономить до 2650 долларов в год на работодателя. Любые взносы в FSA уменьшают ваш валовой доход и сумму налога, которую вы будете платить. Есть два способа потратить деньги в FSA: использовать дебетовую карту для оплаты по мере того, как вы тратите, или путем представления квитанций (и других подтверждающих документов) для возмещения.

Деньги, сэкономленные в рамках FSA, позволяют покрыть широкий спектр медицинских расходов и расходных материалов, а некоторые работодатели предлагают FSA по уходу за иждивенцами, чтобы сэкономить на расходах по уходу за детьми. Только будьте осторожны, потому что у FSA есть определенные ограничения:

Вы должны декларировать размер взноса за каждый платежный период, и часто не можете изменить его до периода открытой регистрации.
Учетная запись принадлежит вашему работодателю. Это означает, что если вы меняете работодателя, вы теряете деньги.
Большинство FSA требуют, чтобы вы потратили деньги до конца года. Если вы не тратите остаток, FSA не переносит неиспользованные средства. Вы теряете деньги.

Если у вас хроническое заболевание, которое, как вы знаете, будет стоить определенную сумму в течение года, это может быть хорошим способом уменьшить налоговые счета. Или, при определенных обстоятельствах, если вы достигли максимума взноса для HSA, вы также можете получить FSA. Но если вы молоды, здоровы и склонны забывать о здравоохранении, FSA может быть неправильным выбором.

HSA против FSA

HSA и FSA имеют много общего. Вы вносите деньги до вычета налогов, что снижает ваш валовой доход для целей налогообложения, а затем используете их для оплаты медицинских расходов, не покрываемых вашим планом страхования. В чем разница между HSA и FSA? Вот несколько важных.

HSA

HSA предназначены только для людей с планами медицинского страхования с высокой франшизой.
Лимит взноса составляет 3500 долларов на человека, 7000 долларов на семью.
Вы можете изменить размер своего вклада в течение года.
Фонды HSA переносятся из года в год.
HSA доступны самозанятым и постоянным сотрудникам.
Физическое лицо владеет счетом HSA.
По счету начисляются проценты, и он не облагается налогом.
Аккаунт остается вашим, даже если вы меняете работу.

FSA

FSA доступны через работодателей, с планом медицинского страхования или без него.
Лимит взноса составляет 2650 долларов США.
Вы можете изменить размер своего взноса только во время открытой регистрации.
FSA работает по принципу «используй или теряй», что означает, что остатки денег исчезают в конце года.
FSA недоступны для лиц, которые работают не по найму.
У работодателя есть счет в FSA.
На счету не начисляются проценты.
Вы теряете учетную запись, если меняете работу.

Что означает HRA?

Счет возмещения расходов на здоровье ( ИГРА ) - иногда называемое соглашением о возмещении медицинских расходов - это способ для вашего работодателя оплатить ваши личные медицинские расходы с помощью любого типа страхового плана. Вы не можете добавить к нему деньги, может только ваш работодатель. Ваш работодатель решает, сколько вложить в план, и любые средства доступны в начале года.

Вы можете использовать средства HRA, оплатив медицинские расходы дебетовой картой HRA или отправив расходы на возмещение. Счета HRA работают со счетами FSA и HSA. Обычно расходы сначала оплачиваются FSA или HSA, затем средства HRA используются для компенсации разницы.

В зависимости от того, как составлен план, средства могут переноситься из года в год.

HRA против HSA

Цель HRA и HSA одна и та же: откладывать деньги на оплату медицинских расходов, не покрываемых страховкой. На этом сходство заканчивается. В чем разница между HRA и HSA? Прочтите список ниже.

HRA

HRA могут предлагаться с любым типом страхового плана.
Нет минимального или максимального предела взноса. Но работодатель должен предоставить одинаковые льготы HRA всем сотрудникам одного класса.
Только работодатели могут участвовать в HRA.
Фонды HRA обычно возвращаются работодателю в конце года. Некоторые работодатели могут разрешить перенос части средств.
HRA не доступны для самозанятых лиц.
Учетная запись HRA принадлежит работодателю.
На счету не начисляются проценты.
Вы теряете учетную запись, если меняете работу.

HSA

HSA предназначены только для людей с планами медицинского страхования с высокой франшизой.
Лимит взноса составляет 3500 долларов на человека, 7000 долларов на семью.
Кто угодно может внести свой вклад в HSA: физические лица, работодатели или члены семьи.
Фонды HSA переносятся из года в год.
HSA доступны самозанятым и постоянным сотрудникам.
Физическое лицо владеет счетом HSA.
По счету начисляются проценты, и он не облагается налогом.
Аккаунт остается вашим, даже если вы меняете работу.

Сравнение HRA, HSA и FSA

Все еще не знаете, как отличить эти аккаунты друг от друга? Обратитесь к таблице ниже, чтобы узнать об их основных отличиях.

	HSA	ИГРА	FSA
У вас есть аккаунт.	+	✘	✘
Учетная запись принадлежит вашему работодателю.	✘	+	+
Если вы оставите своего работодателя, вы можете оставить себе деньги.	+	✘	✘
Вы вкладываете деньги.	+	✘	+
Деньги вкладывает только ваш работодатель.	✘	+	✘
Есть ограничения на то, сколько вы можете вносить каждый год.	+	✘	+
У вас должен быть план страхования с высокой франшизой.	+	✘	✘
Неизрасходованные деньги всегда переходят из года в год.	+	✘	✘