Что такое план медицинского страхования с высокой франшизой?

Компания

Страхование здоровья необходимо, но не всегда доступно. Премии для планов, предлагающих более низкую франшиза а низкие расходы из кармана для многих неосуществимы. Войдите в план медицинского страхования с высокой франшизой. План медицинского страхования с высокой франшизой потенциально может сэкономить вам деньги и предоставить вам большую гибкость, чем традиционные планы медицинского страхования. Вот все, что вам нужно знать перед регистрацией.

Что такое план медицинского страхования с высокой франшизой?

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) - это планы страхования с более высокой франшизой, чем при традиционном покрытии. Это означает, что вам придется платить больше за медицинские услуги из собственного кармана в начале года, прежде чем ваша страховая компания начнет делить с вами стоимость медицинского обслуживания. Обычно у вас нет традиционная доплата , либо; вы будете платить из своего кармана по ставке 100%, пока не достигнете годовой франшизы. Исключением из сострахования является профилактика , который полностью покрывается в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA). Эти планы могут быть объединены со счетом медицинских сбережений (HSA), поэтому некоторые медицинские расходы могут оплачиваться без уплаты налогов.

IRS определяет планы медицинского страхования с высокой франшизой на более подробная шкала : Сама франшиза должна составлять минимум 1400 долларов для индивидуального плана или 2800 долларов для семейного плана, а ежегодные наличные расходы не могут превышать 6900 долларов для одного человека или 13 800 долларов для семьи. Однако это ограничение не применяется, если вы получаете услуги вне сети.

Также популярны программы HDHP - они занимают второе место по популярности после стандартных планов медицинского страхования PPO. Согласно Опрос работодателей Kaiser Family Foundation по медицинскому страхованию, 2019 г. 30% работающих людей выбрали план медицинского страхования с высокой франшизой и возможностью HSA. Это число также медленно увеличивается, в то время как стандартные PPO становятся менее популярными.

Как работают планы HDHP?

Когда у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, у вас есть стандартная медицинская страховка - вы просто платите меньший ежемесячный взнос и более высокие личные расходы с процент сострахования . Для физического лица вы оплачиваете 100% стоимости посещения врача, тестирования и лечения, пока не достигнете своей франшизы. Затем вступает в действие ваша страховка (ставка или процент, который она выплачивает, зависит от плана), пока вы не достигнете своего максимума наличных средств. Как только вы это сделаете, страховка полностью оплатит все (при условии, что провайдеры, которых вы используете, входят в вашу сеть).

Ставки совместного страхования могут варьироваться от плана к плану, поэтому обязательно проверьте свои страховые материалы, чтобы узнать свой тариф.

Если вы решите связать HSA со своей страховкой, вы или ваш работодатель будете вносить взносы на счет, который можно использовать для оплаты других медицинских расходов, не облагаемых налогом. Как физическое лицо вы можете внести до 3550 долларов США; семьи могут внести до 7 100 долларов. Работодатели часто делают взносы в HSA сверх ваших, поэтому вам обычно не нужно полагаться на свой чек за все эти деньги, но вместе работодатель и работник не могут превышать максимальную сумму.

СВЯЗАННЫЕ С: 5 медицинских услуг, которые нужно сделать после выплаты франшизы

Покрывают ли HDHP рецепты?

Поскольку планы медицинского страхования с высокой франшизой часто дают те же преимущества, что и традиционное медицинское страхование, рецептурные лекарства покрываются совместным страхованием так же, как и медицинское обслуживание. Например, если ваш рецепт стоит 10 долларов по полной стоимости, вы будете платить его до тех пор, пока не достигнете своей франшизы, а затем вы можете заплатить 2 доллара, как только вступит в силу страховка. Но это не всегда так, некоторые HDHP имеют комбинированное медицинское обслуживание и аптеку. франшиза, в то время как другие этого не делают. Проверьте документы вашего плана и формуляр, чтобы узнать точные суммы лично для вас.

Каковы преимущества плана медицинского страхования с высокой франшизой?

Основное преимущество плана медицинского страхования с высокой франшизой? Ежемесячно вы будете получать меньше денег из вашего кармана, если вы не пользуетесь услугами здравоохранения часто или совсем не пользуетесь. Страховые взносы ниже, чем при традиционном плане медицинского страхования. И если вы не часто ходите к врачу или у вас небольшая семья с небольшим количеством иждивенцев, это довольно большое преимущество. Кроме того, если вы внесете достаточно средств в HSA, у вас уже будут деньги, отложенные для оплаты любых непредвиденных медицинских расходов, которые вы можете понести.

Какие недостатки?

Более низкая страховая премия и высокая франшиза могут показаться на первый взгляд хорошей вещью, если вы не ходите к врачу часто, но это также может работать против вас. Например, если у вас автомобильная авария или у вас учащается сердцебиение, вы можете обратиться к врачу дольше, чем вы ожидали, чтобы диагностировать и лечить его, что, если вы не соблюдаете свою франшизу, может привести к тому, что вы потратите много больше денег на посещения, чем при традиционном плане медицинского страхования.

В зависимости от того, как вы относитесь к своему здоровью, вы можете оказаться в худшей форме, чем в противном случае. An Октябрь 2017 учеба в По вопросам здравоохранения показали, что пациенты с планами медицинского страхования с высокой франшизой часто пропускают рекомендуемые обследования и используют отделение неотложной помощи для вещей, которые обычно не требуют посещения отделения неотложной помощи. Плюс Официальный документ Мичиганского университета за 2014 г. показали, что пациенты с хроническими заболеваниями часто вообще пропускают врача из-за боязни заплатить больше, чем они могут себе позволить.

При этом, если вы готовы оплатить потенциальные дополнительные расходы на здравоохранение, связанные с планами с высокой франшизой, в обмен на более низкие страховые взносы, и вы намерены использовать план правильно, возможно, вам не о чем беспокоиться.

HDHP лучше PPO?

КПлан PPO- или предпочтительная организация-поставщик - это один из стандартных типов планов медицинского страхования. Как и в планах медицинского страхования с высокой франшизой, у вас есть как внутрисетевые, так и внесетевые поставщики. Поставщики, не входящие в сеть, стоят дороже. Оба плана обычно покрывают одни и те же вещи, но планы PPO обычно имеют более высокие премии в сочетании с более низкими франшизами и наличными расходами, чем HDHP. Кроме того, с PPO вы, как правило, не можете воспользоваться HSA в сочетании со своим страховым покрытием.

Выбор между планом HDHP или PPO зависит от того, как часто вы будете посещать врача. PPO может быть лучшим вариантом, если вы готовы платить больше вперед и планируете регулярно посещать врача. Например, хронические заболевания часто требуют частого посещения врача. Если вы предпочитаете экономить больше денег из месяца в месяц и не ожидаете проблем со здоровьем, HDHP может быть лучше.

Должен ли я получить HSA?

Счет сбережений здоровья дает вам небольшую финансовую поддержку, когда вы используете его в сочетании с HDHP. Вот как это работает. Каждый месяц вычет из заработной платы переводит деньги в ваш HSA. Если у вас есть план страхования на работе, возможно, ваш работодатель также может внести свой вклад в HSA.

Деньги HSA доступны для использования в качестве дебетовой карты или чеков. Когда вы платите за квалифицированные медицинские расходы - например, франшизы, доплаты, стоматологические услуги, очки, иглоукалывание, рецепты и даже лекарства, отпускаемые без рецепта - вы делаете это с помощью карты или чеков.

Важно знать, что обычно вы не можете оплачивать страховые взносы с помощью HSA, хотя в некоторых случаях страховые взносы COBRA и медицинское страхование оплачиваются во время безработицы. может быть возмещен через аккаунт. В конце календарного года любой доступный остаток на счете переносится на следующий год.

Право на участие в HSA

К сожалению, не все имеющий право для HSA. У вас должен быть соответствующий план медицинского страхования с высокой франшизой, как указано в приведенных выше рекомендациях IRS. Если ваш работодатель не предлагает HSA, вы можете получить его в частной компании, но только при наличии соответствующего плана медицинского страхования. Имейте в виду, что не все HDHP имеют право на HSA. Если вам больше 65 лет и вы участвуете в программе Medicare, вы не можете открыть HSA. Вы также не можете внести свой вклад в тот, который у вас уже есть.

Плюсы HSA

У HSA есть несколько преимуществ, помимо покупки до вычета налогов. Вы не платите налоги на счет или на расходы, отвечающие критериям HSA. Внесение взносов непосредственно из вашей зарплаты позволяет вам облагаться налогом, как будто вы зарабатываете меньше денег (ваша зарплата за вычетом суммы, которую вы внесли в год). И вы можете инвестировать деньги в свой HSA, а не использовать их на медицинские расходы.

Минусы HSA

Если вы все же получите HSA, вам следует знать о некоторых потенциальных недостатках. У правительства есть рекомендации относительно того, сколько вы можете внести в HSA. Согласно последние числа от IRS физические лица могут вносить только до 3550 долларов. Семьи могут внести только до 7 100 долларов. К счастью, эти суммы более чем вдвое превышают соответствующие минимальные отчисления. Если вы накопили достаточно, вы сможете покрыть все эти расходы, пока не окупите их.

Другой недостаток HSA заключается в том, что он предназначен только для медицинских расходов. Вы не можете потратить эти деньги на покупки, не соответствующие критериям, иначе вы будете обязаны платить с них подоходный налог. Если вам меньше 65 лет и вы потратите деньги на немедицинские расходы, вы заплатите штраф в дополнение к подоходному налогу. Однако, если вам больше 65 лет, вы можете использовать деньги для чего угодно и облагаться налогом так же, как и при выходе из IRA. Так что не забудьте сэкономить и разумно потратить эти деньги.

СВЯЗАННЫЕ С: HSA vs. FSA vs. HRA

Как SingleCare может помочь

Скорее всего, вы будете платить более высокие расходы за рецепты, пока не достигнете своей франшизы, поэтому будет разумно присмотреться к ним. Во многих случаях вы обнаружите, что использование купона SingleCare может сэкономить больше, чем оплата ставки совместного страхования. При использовании SingleCare или любых других дисконтных карт эта сумма не будет применяться к вашей франшизе. Однако это сразу же сэкономит вам деньги. Начните поиск рецептов на singlecare.com прямо сейчас.