Готовы ли вы к расходам на медицинское обслуживание на пенсии?

Компания

Расходы на здравоохранение при выходе на пенсию сложно выделить в бюджет. Вам нужно будет получить пенсионное медицинское страхование, а также составить план на покрытие личных расходов и подготовиться к увеличению расходов, если вам понадобится уход за престарелыми.

Если вы начали откладывать на пенсию в молодости, это прекрасно! Но даже если вы этого не сделали, все равно есть путь к комфортной жизни наряду с медицинскими расходами, на которые каждый может рассчитывать после достижения 65-летнего возраста.

Как спланировать расходы на здравоохранение при выходе на пенсию

Затраты на здравоохранение при выходе на пенсию, скорее всего, будут дорогими. В исследовании Vanguard Center говорится, что начиная с 65 лет при средней продолжительности жизни некоторые люди могут рассчитывать потратить около 200 000 долларов на расходы на здравоохранение. Это составляет около 8000 долларов в год, но учитывает только регулярные посещения врача и прием лекарств, а не операцию или долгосрочное лечение. Если у вас есть программа Medicaid или отличное медицинское страхование для пенсионеров, возможно, вам не придется платить такую ​​сумму из своего кармана.

«Долгосрочный уход - это дополнительные расходы, которые не покрываются программой Medicare, и вы должны рассчитывать на бюджет около 200 долларов в день», - говорит Ричард Стефаначчи, доктор медицинских наук, терапевт и гериатр, который ведет курс о здоровье населения в Университете Томаса Джефферсона.

Однако это всего лишь средние значения. Стоимость медицинского обслуживания при выходе на пенсию будет сильно варьироваться в зависимости от каждого человека. Дженнифер Стейл , советник по управлению благосостоянием в Northwestern Mutual в Вудлендсе, штат Техас, отмечает, что хорошее практическое правило - иметь от 80% до 85% вашего годового предпенсионного дохода в годовой пенсионный бюджет. Сюда входят все расходы на пенсию, включая питание, жилье, отпуск и многое другое. Кроме того, вы должны быть готовы примерно к двум десятилетиям расходов на здравоохранение. Стефаначчи советует придерживаться консервативного бюджета и быть готовым к большему количеству денег, чем вы думаете, что вам нужно.

Страхование здоровья пенсионеров

Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о медицинском страховании после выхода на пенсию или вариантах медицинского страхования после выхода на пенсию, заключается в том, что оно не обязательно работает так же, как ваше медицинское страхование, когда вы были на работе. Ваш план, спонсируемый работодателем, мог включать более низкие доплаты и франшизы, плюс вы все еще получали зарплату. Для Medicare эти доплаты и франшизы меняются в зависимости от того, как вы получаете покрытие Medicare, а также являетесь ли вы участником других программ, льгот и страховок или имеете право на них. Но имейте в виду, что Medicare - не единственный вариант медицинского обслуживания после выхода на пенсию.

Medicare и Medigap

Когда вам исполнится 65 лет, если вы еще не получаете пособие по социальному обеспечению, вам следует подать заявление на участие в программе Medicare. (Некоторым людям нужно будет вместо этого подать заявление в Пенсионный совет железных дорог.) У вас будет четыре части в рамках Medicare на выбор , а также необязательное дополнительное медицинское страхование под названием Medigaps, если вы зарегистрированы в программе Original Medicare. Если вы или ваш супруг все еще работаете или получаете страховку от своей работы, возможно, вы пока не захотите брать Части B или D. По словам Коби Блюменфельда Ганца, соучредителя Медикэр, часть B традиционно покрывает примерно 80% медицинских расходов. Глава , бесплатный веб-сайт, который помогает пожилым людям ориентироваться в процессе регистрации в программе Medicare. Если у вас есть программа Original Medicare, оставшиеся 20% обычно выплачиваются из собственного кармана или по плану Medigap. Medicare.gov описывает четыре части:

• Medicare Часть A: Эта часть Medicare покрывает такие услуги, как пребывание в больнице, квалифицированный медсестринский уход, уход в хосписе и ограниченное медицинское обслуживание на дому. Если вы платили налоги по программе Medicare за 10 лет во время работы, у вас не будет страховых взносов по этому плану. Если вы этого не сделали, это будет стоить до 471 доллара в месяц в 2021 году. Если вы не платили налоги по программе Medicare и у вас низкий доход, вы можете иметь право на получение Части A без страховых взносов за счет государственных субсидий.
• Medicare Часть B: С помощью этой части Medicare вы будете оплачивать страховые взносы, доплаты и личные расходы. Размер страхового взноса может варьироваться от 145 до 492 долларов, в зависимости от вашего дохода и статуса налоговой декларации. Планы Части B обычно покрывают необходимые с медицинской точки зрения расходы, такие как поездки на машине скорой помощи и медицинское оборудование, а также профилактические услуги, такие как прививка от гриппа.
• Medicare, часть C: Часть C Medicare включает планы Medicare Advantage. Частные компании заключают договор с Medicare, чтобы предлагать эти планы, которые обычно покрывают как медицинские льготы, так и лекарства. В среднем, по словам Стефаначчи, они стоят около 30 долларов в месяц, но стоимость варьируется в зависимости от штата и плана. С планами Medicare Advantage у вас будут франшизы и совместное страхование, поэтому вам нужно будет обращаться к врачам в сети плана. Если вы решите зарегистрироваться в программе Medicare Advantage, вы будете получать льготы A, B и D именно таким образом, а не через исходную программу Medicare.
• Medicare, часть D: Medicare Часть D является частью Medicare, которая покрывает только лекарства, отпускаемые по рецепту. Однако часть D управляется через частные планы. На 2020 год базовая премия до применения корректировок дохода составляет 32,74 доллара в месяц, также применяются франшизы и совместное страхование.
• Medigap: Medigaps - это частные планы, которые оплачивают некоторые расходы, которые не покрывает исходная программа Medicare, такой как доплаты, сострахование и франшизы. Если вы хотите использовать план Medigap, вам необходимо иметь части A и B Medicare.

СВЯЗАННЫЕ С: Руководство по открытой регистрации в Medicare

Групповые пенсионные пособия по здоровью

Некоторые работодатели предлагают льготы по групповому плану медицинского страхования для пенсионеров от компании. Это работает вместе с Medicare. Когда у вас есть и то, и другое, какой из них является основным (сначала выставляется счет), а какой второстепенным, зависит от нескольких факторов. Очень важно проконсультироваться с отделом кадров вашего сотрудника, чтобы узнать, как они взаимодействуют с Medicare и какие варианты экономии вы представляете.

Страхование торговой площадки при досрочном выходе на пенсию

Рано выходить на пенсию? Скорее всего, вам придется оформить страховой план на рынке. По словам Ганца, люди, которые выходят на пенсию в 62 года, обычно не имеют права на участие в программе Medicare. Однако имейте в виду, что рыночные планы для людей в возрасте от 60 лет корректируются по возрасту и будут довольно дорогими. Вы можете попытаться попасть на план супруга (-и), основанный на работодателе, если это возможно и рентабельно.

Страхование на случай длительного ухода

По мере того, как вы становитесь старше и начинаете переходить в пожилое состояние, ваши потенциальные расходы на долгосрочное обслуживание, вероятно, увеличатся из-за лекарств, регулярного ухода и любого лечения болезней. Министерство здравоохранения и социальных служб США отмечает Средняя стоимость за получастную комнату в доме престарелых стоит 6844 доллара в месяц. Место в доме престарелых обойдется вам в 3 628 долларов в месяц. Вы можете получить страховку по долгосрочному уходу, чтобы покрыть эти расходы, но она стоит дорого и нечасто покупается. Однако, если вы предвидите большие расходы с возрастом, вы можете подумать об этом при планировании медицинского обслуживания на пенсии.

СВЯЗАННЫЕ С: Узнайте больше об открытой регистрации в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании

Супружеское страхование

Если ваш супруг (а) все еще работает, а вы еще не имеете права на участие в программе Medicare, вы можете получить или остаться на его плане медицинского страхования. Это может быть наименее затратный вариант - в зависимости от размера их компании, объема страхового покрытия и т. Д. Это даст вам буфер времени для выяснения информации о программе Medicare, прежде чем вы сможете перейти на нее.

КОБРА

Если вы не хотите страхового покрытия торговой площадки или не можете получить страховое покрытие для супруга, проверьте и просмотрите страховое покрытие COBRA вашего работодателя, прежде чем прекращать его действие. Большинство работодателей позволят вам сохранить покрытие до 18 месяцев , но вам придется платить как долю работодателя, так и свою собственную.

Медикейд

Если деньги на пенсии - проблема, заглянуть в Медикейд . Medicaid - это совместная программа страхования правительства штата и федерального правительства, которая обеспечит страховое покрытие, если у вас низкий доход и небольшие активы. Уточните у своего штата критерии приемлемости.

Выбор страховки для использования - это сугубо личный процесс, и его следует тщательно продумать со всеми вашими расходами и другими доходами, которые вы можете получить после выхода на пенсию. И имейте в виду, что с возрастом расходы будут увеличиваться. Пара, выходящая на пенсию в возрасте 65 лет, у которой хорошее здоровье и средний возраст, будет иметь очень небольшие наличные расходы. Но по мере того, как вы становитесь пожилым гражданином, эта сумма может резко возрасти, если вы принимаете много лекарств, а страхование на случай длительного ухода, которое не зависит от медицинского страхования, не намного дешевле.

Как я могу сократить расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию?

Снижение расходов на здравоохранение после выхода на пенсию - это больше, чем просто уже накопленная значительная сумма сбережений. Вы должны проявлять инициативу, чтобы оставаться здоровым и регулярно пересматривать варианты страхования. Эти советы помогут вам подготовиться к оплате медицинских услуг после выхода на пенсию.

Откройте HSA, пока вы еще работаете

Поскольку планирование вашего будущего здравоохранения связано с множеством переменных, очевидно, что его сложно планировать, если вы еще не начали экономить. Steil предлагает открыть счет медицинских сбережений (HSA), пока вы еще работаете. Этот план может стать отличным способом сэкономить на медицинских расходах во время выхода на пенсию, поскольку он позволяет вам ежегодно вносить на пенсию на несколько тысяч долларов больше, в настоящее время в условиях до налогообложения, в дополнение к тому, что вы, возможно, уже откладываете, объясняет она. .

Работа с финансовым консультантом

Честно говоря, работа с финансовым консультантом в целом упрощает планирование выхода на пенсию. Финансовый консультант поможет вам честно взглянуть на ваши финансы и план пенсионных сбережений, а также поможет найти способы откладывать деньги на расходы на здравоохранение, не нарушая банк.

Постарайся оставаться здоровым

Самый эффективный способ сократить расходы на здравоохранение при выходе на пенсию - это стараться оставаться здоровым. Стефаначчи советует сосредоточиться на трех различных аспектах вашей жизни: разуме (путем решения проблем), теле (при ходьбе) и духе (путем взаимодействия с другими). Он говорит, что чем вы здоровее, тем меньше у вас будет расходов.

Найдите подходящего PCP

Вы сможете придерживаться хорошего терапевта, который понимает ваши цели, потребности и проблемы. Чем больше вы работаете с ними, тем больше они смогут предоставить вам индивидуальный уход, который, вероятно, сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Рассмотрите план Medicare Advantage

Планы Medicare Advantage имеют ограниченную сеть поставщиков и больше ограничений в целом, но иногда вы предлагаете более низкие цены. Если деньги - главная проблема, и вы относительно здоровы, это может быть хорошим вариантом.

Воспользуйтесь субсидиями для малообеспеченных

Medicare предлагает субсидии для потребителей с низкими доходами, которыми вы, возможно, сможете воспользоваться. Для Medicare Part D проверьте, имеете ли вы право на Дополнительная помощь , программа, которая помогает примерно на 5000 долларов в год затраты на рецепт для людей с ограниченными ресурсами. Вы также можете подать заявку на четыре другие сберегательные программы Medicare :

• Программа для квалифицированных участников программы Medicare: ежемесячный лимит индивидуального дохода в размере 1084 доллара США; помогает оплачивать премии по частям A и B
• Специальная программа для получения льгот по программе Medicare для малоимущих: ежемесячный лимит индивидуального дохода в размере 1 296 долларов США; помогает оплачивать премии по Части B
• Соответствующая индивидуальная программа: ежемесячный лимит индивидуального дохода составляет 1 456 долларов США; также должны иметь покрытие Части А; необходимо повторно подавать каждый год; помогает оплачивать премии по Части B
• Программа для квалифицированных инвалидов и работающих лиц: должен быть работающий инвалид в возрасте до 65 лет, потерявший страховое покрытие Части А после возвращения на работу; не должны получать медицинскую помощь от вашего штата; лимит индивидуального ежемесячного дохода в размере 4339 долларов США; помогает оплачивать премии по Части А

Ежегодно оценивайте свою ситуацию заново

Это очень важно. По словам Стефаначчи, большинство людей открывают свое медицинское обслуживание в возрасте 65 лет и никогда больше не пересматривают свой план. Страховые компании знают об этом и не боятся этим воспользоваться. - Это как счет за кабельное телевидение, - сказал он. Есть преимущества, и они делают регистрацию действительно привлекательной. Затем со временем план постепенно увеличивает расходы из кармана, и они уменьшают выгоды. и никто даже не знает, что это происходит. Если вы будете анализировать свой план каждый год, чтобы убедиться, что он по-прежнему работает для вас, это не будет проблемой.

Вы можете проводить эту ежегодную оценку в рамках открытого участия в программе Medicare, которое происходит каждый год с 15 октября по 7 декабря. Используя Plan Finder на Medicare.gov, просмотрите свой текущий план, чтобы узнать, не изменились ли какие-либо изменения, уделяя особое внимание страховым взносам, выходящим за пределы - карманные расходы, формуляры, документы, подтверждающие страховое покрытие, и ежегодное уведомление об изменениях. Вам также следует сравнить его с другими доступными планами и посмотреть, есть ли лучший вариант, исходя из того, как изменились ваши медицинские потребности.

Используйте сберегательную карту для рецептов

Сейчас, когда стоимость лекарств исчисляется тысячами в зависимости от того, что лечится или лечится, сберегательная карта по рецептам, такая как SingleCare, является одним из самых простых способов сократить расходы. Вы можете получить одну карточку в местной аптеке, подписаться на нее через Интернет или узнать, предлагает ли ее ваш медицинский план. Однако вместо страховки работает сберегательная карта; Это означает, что вы можете использовать либо Medicare, либо свои страховые льготы, либо сбережения SingleCare, но не то и другое одновременно.