Что такое страхование здоровья COBRA?

Компания Healthcare Defined

КОБРА может вызывать образы опасной змеи, но на самом деле это закон, помогающий людям, потерявшим работу или увидевшим сокращение рабочего времени, сохранить свою медицинскую страховку. Он называется COBRA, потому что назван в честь Закона о сводном сводном бюджете 1985 года.

По состоянию на 2018 год 49% американцев получили страховку в рамках группового медицинского страхования через своего работодателя. Если эти люди потеряют работу или увидят, что их рабочее время сокращается с полного до неполного без каких-либо преимуществ для здоровья - как это происходило в массовом масштабе во время пандемии COVID, - это может стать сложной ситуацией. Именно здесь на помощь приходит COBRA. Она позволяет людям временно оставаться в рамках группового плана, пока они не найдут другой способ покрытия медицинского страхования.

Хотя это звучит как хороший вариант, страхование COBRA обычно дороже, чем план для активных сотрудников, и не всегда является самым доступным вариантом. Однако он нужен для защиты сотрудников, у которых нет другого выбора в краткосрочной перспективе.

СВЯЗАННЫЕ С: Что такое краткосрочное страхование здоровья?

Что такое страхование КОБРЫ?

COBRA - это закон, регулируемый федеральным правительством и Министерством труда США, но во многих штатах действуют аналогичные законы. По сути, наличие страховки COBRA - также называемой продолжающимся покрытием COBRA - означает, что вам и вашей семье разрешено оставаться в групповом медицинском плане вашего работодателя в течение ограниченного времени после того, как ваша работа закончится или изменится.

Но не все, кто потерял работу, имеют право на страховое покрытие COBRA. Федеральный закон распространяется только на предприятия с 20 и более сотрудниками. Законы некоторых штатов, похожие на COBRA, распространяются на малый бизнес. Эти законы часто называют мини-КОБРами.

Чтобы иметь право на участие в COBRA, вы также должны пережить соответствующее событие, которое включает увольнение с должности за что-либо, кроме грубых проступков или сокращения рабочего времени. По данным Министерства труда , супруг (а) или дети-иждивенцы застрахованных сотрудников имеют право на COBRA в следующих квалификационных мероприятиях:

• развод или юридическое разделение с застрахованным сотрудником
• смерть застрахованного сотрудника
• ребенку-иждивенцу исполняется 26 лет, и он больше не имеет права на групповой план медицинского страхования застрахованного сотрудника в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA)

Чтобы соответствовать требованиям, застрахованный сотрудник (или его или ее супруга и дети-иждивенцы) должны быть зачислены в групповой план медицинского страхования компании за день до наступления квалификационного события, и план должен оставаться в силе для активных сотрудников после квалификационные соревнования.

Как мне подать заявку на COBRA?

После квалификационного события работодатель должен сообщить квалифицированным бенефициарам об их праве на участие в программе COBRA, а работодатель или застрахованный сотрудник должен сообщить страховой компании, управляющей групповым планом, о событии.

Работодатель обязан уведомить план в течение 30 дней о следующих квалификационные мероприятия :

• застрахованное увольнение сотрудника
• сокращение рабочего времени застрахованного сотрудника
• покрыл смерть сотрудника
• застрахованный сотрудник получает право на участие в программе Medicare
• компания частного сектора обанкротилась

Застрахованный сотрудник или другой квалифицированный бенефициар несет ответственность за уведомление плана, если квалифицируемым событием является развод или юридическое разделение, или если ребенок теряет свой иждивенец в соответствии с групповым планом.

После того, как план был уведомлен, страховая компания должна предоставить квалифицированным бенефициарам уведомление с объяснением их прав в соответствии с COBRA и того, как подписаться на продление страхового покрытия. Это уведомление о выборах должно быть предоставлено квалифицированным бенефициарам в течение 14 дней. После получения уведомления о выборах у вас будет 60 дней, чтобы решить, выбирать ли освещение COBRA.

Каждый квалифицированный бенефициар, охваченный групповым планом, может принять собственное решение в отношении страхования COBRA, и если какой-либо бенефициар отказывается от покрытия COBRA, ему разрешается отозвать этот отказ и выбрать покрытие COBRA позже, если они сделают это в те же 60 дней. -дневный избирательный период.

Как долго длится КОБРА?

Продолжительность покрытия COBRA зависит от квалификационного события и группового плана компании. Закон о согласовании консолидированного омнибусного бюджета требует, чтобы непрерывное страховое покрытие было доступно в течение 18 или 36 месяцев, но некоторые групповые планы медицинского страхования могут обеспечивать покрытие и на более длительный срок.

Если вы потеряете работу или увидите сокращение рабочего времени, вы имеете право на покрытие COBRA на 18 месяцев. Другие квалификационные события (помимо права на участие в программе Medicare) приводят к тому, что вы получаете право на страховое покрытие на 36 месяцев.

Однако, если ваше покрытие ограничено 18 месяцами, вы можете иметь право на продление в двух случаях: во-первых, если вы инвалид и соответствуете определенным требованиям, и в этом случае покрытие для всех квалифицированных бенефициаров может быть продлено на 11 месяцев. . Во-вторых, если ваше квалификационное мероприятие снова лишает вас права на страховое покрытие. К таким событиям относятся смерть застрахованного сотрудника, развод застрахованного сотрудника, застрахованный сотрудник получает право на участие в программе Medicare или ребенок теряет статус иждивенца по групповому плану. В этих случаях покрытие COBRA может быть продлено еще на 18 месяцев до 36 месяцев.

Medicare и COBRA

Когда застрахованный сотрудник получает право на участие в программе Medicare менее чем за 18 месяцев до соответствующего события, продолжение покрытия для супруга (а) застрахованного сотрудника и детей-иждивенцев может длиться до 36 месяцев за вычетом количества месяцев, в течение которых застрахованный сотрудник имел право на участие в программе Medicare. Например, если застрахованный сотрудник имел право на участие в программе Medicare в течение 10 месяцев до соответствующего события, другие квалифицированные бенефициары группового плана медицинского страхования будут иметь право на покрытие COBRA в течение 26 месяцев.

Можно, а иногда и рекомендуется, одновременно иметь покрытие COBRA и Medicare. Дополнительную информацию о том, как право на участие в программе Medicare влияет на покрытие COBRA, можно получить в Управлении безопасности пособий Министерства труда по адресу: askebsa.dol.gov или по телефону 1-866-444-3272.

Сколько стоит КОБРА?

Почти во всех случаях покрытие COBRA дороже, чем такое же покрытие для активных сотрудников.

В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании планы медицинского страхования на основе работы должны обеспечивать минимальное покрытие или лучше. Минимальное покрытие составляет определяется как план, который платит не менее 60% от общей стоимости медицинских услуг для стандартного населения и включает существенное покрытие услуг врача и стационарных больничных услуг. Остальные 40% процентов остаются застрахованными работниками.

Как правило, в рамках COBRA ваш работодатель больше не будет платить 60% его доли, а это значит, что вы можете оказаться на крючке за всю стоимость страхового полиса. Фактически, согласно закону COBRA, страховая компания может взимать до 102% от стоимости аналогичного плана для активного сотрудника (дополнительные 2% идут на административные расходы). А если вы возьмете 11-месячное продление страхового покрытия по инвалидности, страховая компания может взимать до 150% от обычной стоимости плана за эти 11 месяцев.

Все сказано, это означает, что взносы на медицинское страхование - сумма, выплачиваемая страховой компании на регулярной основе, - может быть очень дорогой согласно COBRA. И даже с COBRA бенефициары по-прежнему должны платить регулярные доплаты плана за посещение врача и ежегодную франшизу (сумму, которую застрахованное лицо должно выплатить до того, как страхование вступит в силу). Затраты, которые вы платите, могут даже вырасти, если вырастет стоимость группового плана.

Закон КОБРЫ гласит, что страховая компания должна позволять вам производить ежемесячные выплаты, если вы выберете. Некоторые планы также могут позволять вам производить еженедельные или ежеквартальные платежи. Квалифицированные бенефициары обычно должны внести свой первый взнос в течение 45 дней с момента начала действия страховки COBRA. Если вы пропустите платеж, страховая компания должна предоставить вам 30-дневный льготный период для выполнения любых невыплаченных платежей, но после этого, если платеж все еще не будет произведен, вы можете потерять все свои льготы COBRA.

Альтернативы COBRA

Учитывая дороговизну страхования COBRA, Министерство труда рекомендует людям, которые недавно пережили соответствующее событие, искать более доступную страховку с помощью различных средств. Вот несколько вариантов покрытия:

План медицинского страхования супруга: Если ваша семья теряет медицинское страхование, предоставляемое работодателем, проверьте, предлагает ли работодатель вашего супруга медицинское страхование. Скорее всего, это будет дешевле, чем продолжение вашего существующего покрытия с помощью COBRA.

Другой групповой план: Если вы потеряете свою медицинскую страховку по месту работы, вам, вашему супругу или членам вашей семьи может быть разрешено зарегистрироваться в другом групповом плане медицинского страхования в течение Специального периода регистрации. Это означает, что вам не нужно ждать следующего открытого сезона для зачисления.

Рынок медицинского страхования: Квалификационное мероприятие также позволяет вам использовать специальный период регистрации для регистрации через рынок медицинского страхования или страховую биржу вашего штата. Здесь вы можете сравнить полисы и увидеть предполагаемые страховые взносы, отчисления и личные расходы. Вам не обязательно ждать следующего период открытого набора , и если вы получаете медицинскую страховку через Торговую площадку, вы можете иметь право на налоговую скидку, которая может снизить ваши страховые взносы. Чтобы подать заявку на участие в плане Marketplace, посетите сайт healthcare.gov или позвоните по телефону 1-800-318-2596.

Medicaid или Программа страхования здоровья детей (CHIP): Для семей с низкими доходами и лиц, которые имеют на это право, Medicaid и CHIP предоставляют недорогие или бесплатные медицинские услуги. Чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid, посетите веб-сайт Medicaid вашего штата или Министерство здравоохранения и социальных служб США по адресу hhs.gov . Чтобы подать заявку на CHIP, позвоните по телефону 1-800-318-2596 или заполните заявку через Рынок медицинского страхования .

Как сэкономить на рецептах с КОБРой или без нее

Независимо от того, выберете ли вы продолжение покрытия COBRA или нет, вы всегда можете сэкономить на рецептурных препаратах с купонами SingleCare. Его можно использовать бесплатно, и вы найдете цены, которые могут быть даже дешевле, чем ваша страховая доплата. Начать поиск на singlecare.com за лекарства и посмотрите, что вы можете сэкономить.