Вот лучшие варианты медицинского страхования для самозанятых
КомпанияВы бросили корпоративную Америку и решили стать хозяином самому себе. Поздравляю! Вы часть растущей армии самозанятых.
Согласно Служба внутренних доходов , лицо, которое занимается бизнесом для себя и передает свои услуги другим компаниям, считается самозанятым. Вы также можете услышать, что самозанятый человек называется фрилансером или независимым подрядчиком.
Грубо 9,6 млн рабочих в Соединенных Штатах - это отчеты самозанятого бюро статистики труда, правительственного агентства, которое отслеживает такие вещи. Ожидается, что эти цифры будут только расти: по оценкам, 103 миллиона американцев будут считать себя самостоятельно занятыми к 2026 году. Это увеличение на 7,9 процента.
Самостоятельная занятость означает, что льготы компании, такие как страхование здоровья, не предоставляются работодателем. Выбор лучшего альтернативного источника страхования может быть немного сложным.
Какие варианты медицинского страхования для самозанятых лучше всего?
Преимущества и льготы, которыми вы могли пользоваться, работая в компании, не предоставляются вам в рамках комплексной сделки, если вы работаете не по найму. Вам и членам вашей семьи придется позаботиться о себе, чтобы получить медицинскую страховку. Рассмотримследующие варианты при принятии решения о том, какое медицинское страхование лучше всего подходит для вас:
Общие варианты медицинского страхования
Государственный или федеральный рынок
Вы можете иметь право на участие в страховом плане через Рынок медицинского страхования (также называемый Законом о доступном медицинском обслуживании или Obamacare), если вы являетесь независимым подрядчиком, консультантом, фрилансером или другим независимым работником. Есть несколько категорий медицинского страхования на выбор, некоторые из которых имеют планы с низкими страховыми взносами. Открытая регистрация - с 1 ноября по 15 декабря; однако вы можете получить страховку и за пределами этих дат, если у вас возникнут особые обстоятельства - например, вы потеряли работу. Вы можете посетить сайт www.healthcare.gov, чтобы узнать больше о возможностях, доступных на федеральном рынке.
Медикейд
Миллионы американцев получают недорогую или бесплатную страховку через Medicaid. Вы можете заниматься индивидуальной трудовой деятельностью и иметь право на участие в программе Medicaid, если уровень дохода вашей семьи ниже определенного (который несколько варьируется в зависимости от штата, хотя федеральное правительство устанавливает минимальные стандарты), и если вы соответствуете определенным другим критериям соответствия. В Medicaid нет открытого периода регистрации, поэтому вы можете подать заявку в любое время. Посетите местный или государственный департамент социальных служб, чтобы узнать больше о покрытии Medicaid и узнать, имеете ли вы на это право.
Medicare
Если вам 65 лет и больше, вы можете иметь право на получение льгот по программе Medicare. Вы также можете соответствовать критериям для участия в программе Medicare, если вы были на инвалидности по социальному обеспечению (SSD) в течение двух лет, или если у вас есть ALS (болезнь Лу Герига) или болезнь почек в конечном состоянии (ESRD).
План работодателя через члена семьи
Если ваш супруг (а) или партнер (а) работает по найму, узнайте, сколько может стоить участие в плане медицинского страхования этой компании. Даже если вы не состоите в законном браке, вы можете претендовать на это право. Некоторые работодатели предлагают так называемое медицинское страхование в рамках домашнего партнерства тем, кто состоит в семейном партнерстве. Если вы и ваш партнер (включая однополые пары) проживаете в одном доме и вместе ведете семейную жизнь, вы можете иметь право на это при условии, что ни один из вас не состоит в браке с кем-либо еще. Однако имейте в виду, что если работодатель вашего партнера платит часть вашего страхового взноса, вам, возможно, придется заплатить с него налоги. Кроме того, некоторые компании отказываются от такого покрытия. Вы добьетесь наибольшего успеха, если ваш партнер будет работать в крупной компании. Согласно Международный фонд пенсионных планов сотрудников более 75% компаний с 10 000 и более сотрудников, вероятно, продолжат предлагать медицинские льготы домашним партнерам того же или разнополого пола.
Кроме того, если вам меньше 26 лет, вы можете быть застрахованы планом медицинского страхования своих родителей в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании.
Частное страхование
Вы также можете выбрать индивидуальный план медицинского страхования через частную страховую компанию. Однако вы можете платить более высокие ежемесячные взносы, чем если бы у вас был групповой план. Например, страхование, предлагаемое в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, обычно намного более рентабельно, чем частное медицинское страхование, при этом обеспечивая аналогичные преимущества. Если у вас есть страховой полис с более высокой франшизой, рассмотрите возможность открытия страхового полиса. счет сбережений здоровья (HSA), куда вы можете внести деньги, не облагаемые налогом, для использования на медицинские расходы.
Планы здоровья ассоциации
Если вы самозанятый работник, у которого к тому же небольшое количество сотрудников, изучите план медицинского страхования ассоциации . Некоторые ассоциации (такие как The Writers Guild of America West и The Freelancers Union) предлагают своим членам планы медицинского обслуживания по групповым тарифам. Ассоциации получают эти более доступные групповые тарифы, потому что они объединяются с другими участниками той же профессии или отрасли, чтобы сформировать большие группы. Но есть и минусы. Некоторые ассоциации требуют, чтобы вы предъявили налоговые декларации и другие документы, подтверждающие, что вы зарабатываете определенную сумму (которую они определяют) в качестве самозанятого работника. Возможно, вам также придется заплатить членские взносы. Некоторые планы медицинского страхования ассоциации могут не обеспечивать такое полное покрытие, как другие планы, и были опасения относительно платежеспособности определенных планов медицинского страхования ассоциации, в результате чего они были не в состоянии оплачивать требования своих членов. В 2018 году администрация Трампа ввела меры, позволяющие большему количеству людей получить доступ к AHP (например, тем, кто занимается самозанятостью и не имеет сотрудников), но реформы были сбит в суде и подаются апелляции. Поговорите со страховым брокером или проверьте Департамент труда веб-сайт для получения последней информации.
Планы совместного использования здоровья
Планы совместного медицинского обслуживания не являются медицинским страхованием. Скорее, это планы, в рамках которых расходы на медицинское обслуживание распределяются между членами группы совместного медицинского обслуживания. Вы платите премию (в зависимости от выбранного вами плана), которая перечисляется в фонд сообщества. Когда вам нужна медицинская помощь, счет оплачивается из фонда. Однако важно отметить, что многие из этих планов основаны на религиозных убеждениях, и некоторые медицинские услуги (например, контроль над рождаемостью или аборты) могут не покрываться. И поскольку они не являются страховкой здоровья, эти планы совместного использования не соответствуют требованиям ACA и могут не распространяться на людей с уже существующими заболеваниями. Некоторые планы совместного медицинского обслуживания также имеют ограничение на сумму, которую они могут выплачивать по претензиям своих членов, что может быть проблематичным для людей, у которых развиваются серьезные проблемы со здоровьем.
Варианты краткосрочного медицинского страхования
КОБРА
ТЗакон о консолидированной сводной бюджетной выверке (КОБРА) гарантирует вам право временно оставаться под планом медицинского страхования бывшего работодателя после того, как вы уволитесь с работы. Как долго вы можете оставаться на ней, различается. Например, если вы уволены с работы по причинам, не связанным с грубым проступком, вы можете оставаться на ней до 18 месяцев; для других квалификационных событий вы можете остаться до 36 месяцев. Согласно Министерству труда США, существуют и другие квалификационные требования. Более того, даже если покрытие такое же, вам придется платить больше за страховку из своего кармана, поскольку ваш работодатель больше не субсидирует ее.
Краткосрочные планы медицинского страхования
Краткосрочные планы медицинского страхования - это временные годовые планы медицинского обслуживания с низкими страховыми взносами / высокой франшизой, которые по усмотрению страховщика могут быть продлены на срок до трех лет. Но они терпят неудачу во многих областях. Во-первых, они не охватывают уже существующие условия. Они также не покрывают оплату услуг по беременности и родам, психического здоровья и рецептурных лекарств. И многие из них не ограничивают ваши наличные расходы.
5 вещей, которые следует учитывать при выборе индивидуальной медицинской страховки
При таком большом количестве доступных опций при сужении выбора учитывайте следующее:
1. Используйте брокера или агента.
Когда дело доходит до планов медицинского страхования, часто бывает несколько уровней. Например, есть платиновый, серебряный или бронзовый - все они предлагают разное покрытие по разной цене. Брокер или агент может помочь вам разобраться со всеми вариантами и жаргоном и найти план, который вам подходит.
Во всех штатах есть Государственная программа помощи по страхованию здоровья (SHIP), которая может предоставить беспристрастную помощь в поиске плана, который соответствует вашим потребностям. Вы также можете получить объективную помощь в поиске плана, позвонив на горячую линию Marketplace или по телефону 1-800-Medicare (если вы имеете право на участие в программе Medicare).
2. Изучите субсидии
В зависимости от уровня вашего дохода вы можете иметь право на медицинское страхование по сниженной цене или бесплатно (Medicaid). При выборе наиболее подходящего плана полезно знать, на какие субсидии вы имеете право.
3. Правильно рассчитайте свой уровень дохода.
Когда вы покупаете страховку через Health Care Marketplace, ваши страховые взносы основываются на вашем доходе за текущий год. Это означает, что как фрилансер вы должны попытаться точно предсказать, сколько денег вы будете зарабатывать на четыре квартала в году. Это может быть сложно, поэтому подумайте о том, как вы работали в прошлом, спросите себя, реалистична ли ваша оценка, и подумайте, что происходит в вашей отрасли, что может повлиять на ваш доход. Если вы зарабатываете больше, чем вы думали, возможно, вам придется вернуть деньги, заработанные за счет налоговых льгот. Если вы оценили слишком мало, возможно, вы упустили сбережения.
4. Учитывайте стоимость тарифных планов.
Разорвать банк на плане медицинского страхования в качестве самозанятого человека, очевидно, не идеально. Но вы также можете не захотеть останавливаться на самом дешевом варианте. Работать не по найму и вести собственный бизнес - это достаточно стресс. Вам не нужно беспокоиться о том, что случится с вами или членами вашей семьи, если возникнет кризис со здоровьем - и сопровождающие его растущие медицинские счета.
Хорошее практическое правило - знать, что чем меньше франшиза по плану, тем выше будет ежемесячный страховой взнос. Чтобы решить, подходит ли вам план медицинского обслуживания с низким / высоким уровнем (или наоборот), примите во внимание ваш возраст, общее состояние здоровья, частоту посещения врачей и наличие у вас ранее существовавших заболеваний.
5. Знайте, кого включать
Страховщики обычно берут больше за планы медицинского обслуживания, которые включают более одного человека. Если у вас есть работающий супруг (а) или домашний партнер, полезно узнать, сколько будет стоить их план, прежде чем подписываться на новый.
Почему ты не хочешь быть незастрахованным
Из-за высоких затрат на частное страхование и другие варианты может возникнуть соблазн обойтись без него. Но отказ от страховки может привести к некоторым негативным последствиям.
Налоговые штрафы
Хотя федеральное правительство больше не взимает штраф, если вы можете позволить себе медицинское страхование, но не хотите его покупать, это не означает, что ваш штат разрешит вам отказаться от страховки. Пока что Массачусетс, Нью-Джерси и Вермонт взимают штрафы с жителей, отказывающихся от медицинской страховки, и все больше штатов думают о том, чтобы последовать их примеру.
Налоговые льготы
IRS позволяет вам вычет по страхованию здоровья самозанятых лиц если вы получили прибыль в этом году. Это корректировка дохода (а не детализированный налоговый вычет) для взносов, которые вы уплатили по медицинскому страхованию на медицинское страхование и страховку по долгосрочному уходу для вас, вашего супруга или членов вашей семьи. Более того, вы можете вычесть сумму своих медицинских расходов (например, посещения врача, больничные расходы и даже очки по рецепту), которые превышают 7,5% вашего скорректированного валового дохода.
Наличные расходы
У тех, кто застрахован, обычно есть ограничение на сумму, которую они платят из кармана. Для людей без страховки такого лимита нет. Незастрахованным людям может грозить счет в десятки или сотни тысяч долларов, если они пострадают от сердечного приступа или опасного для жизни несчастного случая. Отсутствие страховки может быстро обойтись.
Сколько будет стоить медицинское страхование, если вы работаете не по найму?
С таким количеством переменных, как ваш возраст, где вы живете, где вы получаете страховку и какой план вы выбрали, на этот вопрос практически невозможно ответить. Согласно опросу 2019 года о льготах для здоровья работодателей, проведенному Фонд семьи Кайзер страховой взнос для одиноких людей, зачисленных в медицинское страхование их компании, составлял 7 188 долларов в год, при этом работник платил 18% от этой суммы, или около 400 долларов в месяц. И это план, спонсируемый компанией, который частично субсидируется. Как независимый подрядчик (если вы не имеете права на государственную субсидию или Medicare), вы можете рассчитывать на то, что заплатите как минимум такую же, а возможно и больше. Вышеупомянутые налоговые льготы могут помочь компенсировать расходы. И SingleCare тоже.
В Бесплатная сберегательная карта по рецепту SingleCare Вы можете сэкономить до 80% на рецептах в более чем 35 000 аптек по всей стране, включая CVS, Target, Walmart и другие. В среднем пользователи SingleCare экономят в среднем 150 долларов в год на рецептах. В SingleCare нет никаких комиссий или подписок, и даже те, у кого есть страховые планы по рецепту, могут использовать его и экономить. Наша цена иногда будет ниже, чем ваша доплата по страховке. Использовать singlecare.com чтобы найти рецепт и ближайшую к вам аптеку, в которой можно приобрести лекарства по самой низкой цене.
Нижняя граница: Не рискуйте тем, что у вас не будет медицинской страховки - вы можете потратить больше, если не застрахованы. Планы медицинского страхования для самозанятых лиц могут различаться в зависимости от того, где вы живете и вашего дохода. Найдите время, чтобы сделать домашнее задание, и подумайте о том, как можно сэкономить на страховом покрытии.
